Pos e commissioni: quali sono i veri costi per gli esercenti | Milena Gabanelli
Il Pos diventato un problema. Chi lo avrebbe mai detto! Parliamo del dispositivo che permette di accettare pagamenti elettronici reso obbligatorio dal governo Monti nel 2012. Da allora la lamentela degli esercenti sempre la stessa: commissioni troppo care! Ed era vero, soprattutto per i piccoli commercianti, ma negli ultimi 5 anni sono entrati nel mercato tanti nuovi operatori e i costi si sono pi che dimezzati. Inoltre l’obbligatoriet non impone agli esercenti di accettare tutte le carte in circolazione, basta anche solo il bancomat, che ha le commissioni pi basse, pi una carta di credito. Allora vediamo i costi imposti dalla filiera di pagamento e quanto incidono sull’incasso di un piccolo esercente.
Chi si spartisce le commissioni
I pagamenti con moneta digitale sono un servizio e come tale hanno dei costi che l’intera filiera scarica sull’esercente. Ogni singola transazione viene spartita fra tre soggetti:
1) la banca che emette la carta di credito o di debito trattiene lo 0,2% per le transazioni con carta di debito o bancomat e lo 0,3% per quelle su carta di credito;
2) il circuito su cui si appoggia la carta (PagoBancomat, Maestro, Visa, MasterCard, American Express), cio il gestore dell’infrastruttura che mette in comunicazione il Pos con la banca, si prende una commissione che va dallo 0,2% per la carta di debito o bancomat (in questo caso il circuito deve verificare che quei soldi sul conto ci siano e che non sia stato superato il plafond ) fino allo 0,5% per la carta di credito perch il circuito si assume il rischio che a tempo debito i soldi sul conto non ci siano;
3) il Pos, cio la macchinetta che legge quella carta, e se tutto a posto d l’ok. La banca o l’operatore che gestisce il pagamento per l’esercente applica una commissione che va dallo 0,3 allo 0,4%.
Tirando le somme: la media per i pagamenti con carta di debito o bancomat dello 0,7%. Fino alla fine del 2023 PagoBancomat ha azzerato tutte le commissioni sotto i 5 euro. Vuol dire che la colazione al bar pagata con bancomat non ha nessun costo per il barista. Invece le commissioni delle carte di credito viaggiano mediamente sull’1,2%. Significa che su un conto di 20 euro in pizzeria il margine per l’esercente viene eroso di 24 centesimi. A tutto questo bisogna poi aggiungere il canone per l’uso del Pos, in media 14 euro al mese. In realt pu essere ben pi basso o ben pi alto, dipende da quanto tecnologica la macchinetta.
Il Pos si pu acquistare o noleggiare: secondo uno studio presentato nel 2022 dall’Osservatorio ConfrontaConti.it e Sostariffe.it negli ultimi 5 anni i costi per acquistare un Pos sono crollati del 66,5%. Oggi la spesa media di 22,82 euro contro i 61,74 del 2017. La differenza fra l’acquisto e il noleggio non di poco conto: se di tua propriet devi farti carico degli interventi di manutenzione, se noleggiato ci pensa l’operatore e di solito in tempi pi rapidi.
Le offerte delle banche
Quello dei pagamenti digitali un mercato dove c’ molta concorrenza e dove proliferano le offerte: dipende dal business che fai e da quanti clienti ti vuoi tenere. Banca Intesa propone zero commissioni per i
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